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원리금균등 vs 원금균등 vs 만기일시, 이자 차이

2026년 11월 11일 기준

대출 상담을 받으면 금리 다음으로 나오는 질문이 “상환 방식은 어떻게 하시겠어요?“입니다. 금리가 같아도 이 선택에 따라 매달 내는 돈과 전체 이자가 크게 달라집니다.

한눈에 보는 차이

1억 원을 연 4%, 10년(120개월) 동안 빌린다고 가정한 계산입니다.

총이자만 보면 원금균등이 가장 적고, 만기일시는 원금균등의 두 배 가까이 됩니다.

원리금균등: 매달 같은 금액

원금과 이자를 합친 금액이 매달 같도록 설계한 방식입니다. 초반에는 납입액 대부분이 이자이고, 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다.

• 월 납입액 = 대출 원금 × 월 금리 × (1 + 월 금리)^개월 수 ÷ ((1 + 월 금리)^개월 수 − 1)
• 월 금리는 연 금리를 12로 나눈 값입니다.

매달 나가는 돈이 일정해서 가계 계획을 세우기 쉽습니다. 주택담보대출에서 가장 흔히 쓰입니다.

원금균등: 갈수록 줄어드는 금액

원금을 매달 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에만 붙습니다. 위 예시에서 원금은 매달 833,333원으로 같고, 이자는 첫 달 333,333원에서 마지막 달 2,778원까지 줄어듭니다.

원금이 빨리 줄어드니 총이자가 가장 적습니다. 대신 첫 달 납입액이 원리금균등보다 약 15만 원 많습니다. 초반 부담을 감당할 수 있다면 이자를 아끼는 선택입니다.

만기일시: 이자만 내다가 한 번에

매달 이자만 내고 원금은 만기에 한꺼번에 갚습니다. 원금이 줄지 않으니 이자도 줄지 않습니다. 월 부담은 가장 작지만 총이자는 가장 많고, 만기에 큰돈을 마련해야 합니다. 전세대출이나 신용대출, 마이너스통장이 주로 이 방식입니다.

어떻게 고를까

• 매달 여유가 빠듯하다: 원리금균등. 납입액이 일정합니다.
• 지금 소득에 여유가 있고 이자를 줄이고 싶다: 원금균등.
• 1~2년 안에 목돈이 들어와 갚을 계획이다: 만기일시. 기간이 짧으면 이자 차이도 작습니다.

놓치기 쉬운 것

• 중간에 갚으면 중도상환수수료가 붙는 상품이 있습니다. 수수료율과 면제 시점을 계약 전에 확인하세요.
• 변동금리 대출은 금리가 바뀔 때마다 납입액이 다시 계산됩니다. 금리를 1%포인트 올려서도 계산해 보면 감당 가능한 범위를 알 수 있습니다.
• 은행은 이자를 날짜 수로 계산하고 원 단위 아래를 버립니다. 실제 납입액은 위 숫자와 조금 다를 수 있습니다.

내 조건으로 계산해 보기 — 대출 이자 계산기

이 글은 계산 방법을 설명하는 일반 정보이며 특정 금융상품을 권유하지 않습니다. 실제 금리와 조건은 금융회사에서 확인해 주세요.