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적금 4%인데 이자가 왜 이것뿐? 실제 수익률 계산

2026년 11월 11일 기준

연 4% 적금에 600만 원을 넣었으니 이자가 24만 원쯤 나올 거라 기대했다가 만기에 11만 원을 받고 당황하는 경우가 많습니다. 은행이 틀린 것이 아니라 적금 이자를 계산하는 방식이 예금과 다르기 때문입니다.

넣은 돈마다 맡긴 기간이 다르다

월 50만 원씩 12개월 넣는 적금을 보겠습니다. 첫 달에 넣은 50만 원은 12개월 동안 은행에 있지만, 마지막 달에 넣은 50만 원은 1개월만 있습니다. 금리 4%는 1년을 꽉 채워 맡긴 돈에만 온전히 적용됩니다.

모든 회차의 이자를 더하면 세전 130,000원입니다.

계산식

• 세전 이자 = 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × 개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2
• 500,000 × 4% ÷ 12 × 12 × 13 ÷ 2 = 130,000원

여기서 세금 15.4%(20,020원)를 떼면 세후 이자는 109,980원입니다.

넣은 돈 600만 원에 대한 세전 수익률은 약 2.17%, 세후로는 약 1.83%입니다. 대략 적금 금리의 절반 조금 넘는 수준이라고 기억하면 됩니다.

그럼 적금은 손해일까

아닙니다. 매달 넣는 돈은 각자 맡긴 기간만큼 연 4%를 정확히 받고 있습니다. 예금과 숫자를 직접 비교하면 안 될 뿐입니다.

• 이미 목돈이 있다면 정기예금이 이자가 많습니다. 600만 원을 연 3% 예금에 1년 넣으면 세후 152,280원으로, 연 4% 적금의 109,980원보다 많습니다.
• 매달 월급에서 떼어 모으는 중이라면 적금이 맞습니다. 목돈이 없으면 예금에 넣을 수 없기 때문입니다.

고금리 적금을 볼 때

• 월 납입 한도: 금리가 높은 특판 적금은 월 한도가 20만~30만 원인 경우가 많습니다. 금리가 높아도 넣을 수 있는 돈이 적으면 이자 금액은 작습니다. 금리가 아니라 이자 금액으로 비교하세요.
• 우대 조건: 최고 금리는 카드 실적이나 자동이체 조건을 모두 채워야 받습니다. 기본 금리로도 계산해 보세요.
• 가입 기간: 6개월짜리 적금은 같은 금리라도 이자가 12개월짜리의 약 4분의 1입니다. 넣는 돈도 절반, 맡기는 기간도 절반이기 때문입니다.

내 조건으로 계산해 보기 — 적금 이자 계산기

이 글은 계산 방법을 설명하는 일반 정보이며 특정 금융상품을 권유하지 않습니다. 실제 금리와 조건은 금융회사에서 확인해 주세요.